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大额医疗保险,你要知道这些?

2019-11-13 15:47:15 分类:医疗险    

随着保险市场的成熟和更新换代,不断有新鲜的产品涌现,给保险市场注入新鲜血液。其中就包括这种保险:大额医疗保险。

大额医疗保险并不能算高端医疗保险,它的保费低,保额高,但免赔额高,还可以报销自费药。这类保险一般几百元就可以买到百万保额,只要二级及以上的医院都可以报销,另外只要合理的医疗费用都可以报销,打破了社保用药体系的限制。

但是其免赔额较高,让投保人陷入纠结。虽然从整体产品形态来看,很具有吸引力,但我们不能只看表面,还需要从这些方面入手,了解清楚再购买。

图片来源:摄图网

有无社保

大部分大额医疗保险在免赔额以上的医疗费用可以100%报销,因此在投保时保险公司会咨询被保险人是否拥有社保。如果没有社保,保费会更高一些。如果拥有社保,保费会低一些。如果被保险人在理赔时没有使用社保,保险公司会降低报销比例,如按80%,甚至60%报销。

限额赔付

大额医疗保险给出的百万保额是总体保额,但是不同保险公司的经营思路不同,具体的赔付细则也不同。比如床位费和膳食费一般是按照住院天数给付,特定门诊只能报销几万元。消费者在投保时要看清产品条款。

只保大额医疗费用

大额医疗保险只适用于大额医疗费用,高免赔额筛选掉了小额医疗费用,在1万元以下的部分需要投保人全额自付。因此如果没有社保,建议消费者搭配低免赔甚至0免赔的医疗保险产品作为日常医疗的保障。

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续保风险

大额医疗保险一般是1年期保险,保费低,保障高,而且随着年龄的增长保费会提高,因此保证续保条款是一个非常重要的条款。

如果一款产品停售或者没有保证续保条款,那么就可能得选择其他大额医疗保险。但是选择新的大额医疗保险存在这些风险:

1.重新计算等待期:如果是拥有保证续保条款的大额医疗保险,在续保的时候不需要重新计算等待期,直接生效。但如果投保新产品,需要重新计算30天的等待期,在这个期间患病是得不到理赔的。

2.重新如实告知:如果是拥有保证续保条款的大额医疗保险,在续保的时候不需要向保险公司如实告知自己的身体情况。但如果投保新产品,就需要重新如实告知,那么就有被拒绝的风险。

保证续保亦有风险

上文提到了没有保证续保条款导致的风险,但是即使有保证续保条款,也会面临这些风险:

1.保费未来提升概率高且提升幅度不可预期;

2.虽然保证续保,但停售即停止续保;

3.虽然保证续保,但必须投保足够的特定主险;

4.虽然保证续保,但整体理赔额度有限制;

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综上所述,大额医疗保险有其优点也有其缺点,不同保险公司的产品不同,消费者在选择保险产品的时候要贴合自己的需求,综合个人整体保障规划或者家庭整体保障规划分析,为自己和家人设计最为恰当的保障计划。

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